¿Qué es la cláusula suelo?


La cláusula suelo es una condición financiera establecida en nuestra hipoteca. Dicha cláusula establece un límite a la bajada del tipo de interés -normalmente el Euribor-. De este modo, aunque el Euribor baje, el interés para el deudor continuará siendo el mismo. Y nuestra cuota hipotecaria no se reducirá por más que baje el Euribor. Si te preguntabas Qué es la cláusula suelo, aquí tienes toda la información.

Te lo explicamos con un ejemplo

Imaginemos que en su crédito hipotecario se prevé un interés mínimo (o cláusula suelo) del 2,5%. Si con ese dato aplicásemos un valor del Euribor con un diferencial de 1,25 puntos al interés variable, tendríamos como resultado:

         (un supuesto Euribor ) =              0,5

        Adición de 1,25 puntos =      +    1,25

                                                   _____________

                                                        1,75 %

Podemos observar que, en este caso de muestra, el interés ordinario sobre el capital debería ser del 1,75%. En cambio, al estar fijada la cláusula suelo, se continuará pagando el 2,5%.

Cláusula techo

Generalmente, junto con la cláusula suelo, los bancos suelen pactar la llamada “cláusula techo”. Esta suele ser del 10, 12, 15 y hasta del 20%. Estos techos que se suscriben se sitúan en más del doble del máximo histórico del euribor. Dicho máximo tuvo lugar el julio de 2008, cuando alcanzada 5,39 puntos. Por tanto, la estipulación de la cláusula techo es meramente testimonial. No satisface ningún interés o garantía del hipotecado. Se trata, por tanto, de un fraude de ley.

En definitiva, el problema de este tipo de cláusula radica en la desproporción de los límites fijados. Normalmente las cláusulas suelo se fijan entre un 2,5% y un 3%. Mientras tanto, la cláusula techo se fija entre un 10 y un 20%.

¿Qué puedo hacer ante una cláusula suelo?

La primera vía debe ser acudir a un profesional. Este le asesorará sobre la viabilidad de negociar las condiciones y posibles cláusulas abusivas presentes en su crédito hipotecario. En caso de no llegar a ningún acuerdo previo con su banco, comenzaría la vía judicial. En dicho proceso se alega ante el Juzgado de lo Mercantil competente que esta cláusula es abusiva. Siempre en virtud de la legislación y jurisprudencia vigente.

Actualmente muchos tribunales (tanto de las Audiencias Provinciales como el Tribunal Supremo) están considerando las cláusulas suelo como abusivas. La regulación sobre Consumidores y Usuarios prevé que las condiciones no negociadas en un contrato- y que perjudiquen al usuario- podrán ser consideradas como abusivas.

La sentencia del 2013

A fecha 9 de mayo de 2013, el Tribunal Supremo dictó una sentencia muy relevante. Debes conocerla si te estás preguntando Qué es la cláusula suelo. En ella se estimaba la abusividad de las cláusulas suelo y se declaraba la nulidad de dichas cláusulas. Concretamente, el Tribunal Supremo estableció que las cláusulas suelo son abusivas con arreglo a los siguientes puntos:

  • Declara la nulidad de las cláusulas suelo en los casos de falta de transparencia por parte de la entidad bancaria.
  • Declara que este pronunciamiento no comporta devolución de las cantidades ya satisfechas, pero aconseja una demanda colectiva.
  • Razona que esta decisión no significa la nulidad de las denominadas cláusulas suelo cuando se cumplan los requisitos de transparencia respecto de los consumidores. Sin embargo, este requisito prácticamente no existe en las hipotecas firmadas con anterioridad al año 2.013.

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