¿Qué son las hipotecas basura?


Debido al desplome del mercado inmobiliario en nuestro país, una gran mayoría de personas que obtuvieron una hipoteca para adquirir una vivienda habitual, han visto como el valor de su vivienda está muy por debajo de lo que les queda por pagar aún. Y en algunos casos incluso el precio del inmueble es inferior a la mitad de lo que les queda de hipoteca. Esto se denomina hipoteca basura.

Ante esta situación, los deudores hipotecarios están realizando un gran esfuerzo y sacrificio cada mes. Todo ello a fin de poder atender los recibos hipotecarios de su inmueble. El cual, sin embargo, ya no vale el precio por el que se adquirió. Además, en muchas ocasiones, observamos como en el mercado inmobiliario existen otros bienes inmuebles de las mismas o mejores características. Por ellos estaríamos pagando una cuota más acorde a nuestras circunstancias actuales.

Cuando acudimos a nuestro banco

Ante esta situación, nos dirigimos a nuestra entidad bancaria. Con la esperanza de poder negociar nuestra cuota hipotecaria. Sin embargo, nos encontramos con que aprovechan la situación para imponernos unas condiciones todavía más severas -y abusivas- respecto a las que teníamos concertadas. Es lo que los bancos llaman novaciones hipotecarias.

Debemos llevar cuidado con las novaciones hipotecarias. Con ellas el banco nos ofrece una cuota hipotecaria en inicio mucho menor. Pero ello se debe a que durante un plazo de tiempo (generalmente entre 1 o 2 años) vamos a estar pagando únicamente intereses. Pasado este tiempo, nuestra deuda principal con la entidad bancaria va a seguir siendo la misma. Sin haber amortizado ni un euro del capital principal. Y finalmente, una vez pasado el periodo de carencia, la cuota hipotecaria se convierte en una carga ya insalvable. En resumen, estamos ante una hipoteca basura.

A este panorama se añade que las entidades de crédito aprovechan la novación para cambiar cláusulas. Puntos que nos eran favorables en la escritura original de hipoteca. El resultado de todo ello es que acabamos en una situación peor que la que teníamos. En la nueva escritura de hipoteca se ven excluídas aquellas cláusulas que, en la actualidad, podrían suponer un perjuicio para la entidad de crédito. Cláusulas que nos favorecían y nos facilitarían poder aplicar las medidas que nos ofrece la nueva legislación vigente.

Pero hay algo que los bancos no dicen. Muchas personas, a las que les resulta imposible pagar la cuota hipotecaria, se podrían beneficiar de las medidas que ofrece la Ley 1/2013 de 14 de mayo. Se trata de un reglamento de medidas para reforzar la protección a los deudores hipotecarios. Entre dichas medidas están la reestructuración de la deuda hipotecaria, una quita en el capital pendiente de amortización o incluso la dación en pago.

Cómo quitarnos de encima nuestra hipoteca basura

La pregunta que nos surge entonces es, ¿cómo quitarnos de encima nuestra hipoteca basura? Hay que tener claro que estemos pagando un precio excesivo por nuestra hipoteca, en relación al precio de mercado de nuestra vivienda. Si quiere revertir esta situación, desde nuestro despacho negociaremos con la entidad bancaria.

Podemos solicitar una rebaja en la cuota mensual de la hipoteca. Pero también podemos negociar una quita sobre la cantidad pendiente de pago. O incuso la dación en pago de nuestro inmueble. Todo ello sin caer en “las trampas” de las entidades bancarias. Y sin dejar de lado la posibilidad de negociar un alquiler social para seguir en su vivienda.


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